支付宝上的养老保险靠谱吗（支付宝里的全民保养老金可靠吗）
文/大童保险服务高级咨询师郭丽霞
今天的案例来自一位保单整理的客户。
一位89年的男士买了很多保单，昨天发来一份保单给我，希望我帮他看看具体能领多少钱。
打开保单那一刻，我就知道，这个可能不足以解决他的养老问题。
一、领取的数字可能是确定的，但领几年不确定
对方发来的保单名称是"XXX年金保险（万能型），内行人从名字就可以判断出，这是一个万能账户。
外行小白光看名字，不知道的还以为这是一份年金险。
介绍下这份保障的缴费情况和具体权益。
89年，32岁生日之前（31岁）在支付宝买了某保险公司的这份保险。合同写着：首期保险费是20元/月，保障终身，缴费年限28年。
合同还另有约定：自60岁起，每月领取所交保费的2.97%。
所以，如果按着每月20元，连续缴费28年的方式交费，可以换到的内容是：60岁开始，每个月大概领取200元，每年大概领取2400元。
他发来的支付宝截图也是这样显示，如下：
你以为这样就能每年领200元，一直领至合同所谓的"终身"了，其实不是。
合同条款写着：当保单账户价值减少为0时，合同终止。
保单账户价值是什么意思？就是这个万能账户的价值，可以直接查看。
这位年轻人从31岁开始交费，每月20元，到59岁时，这个账户里就会有一笔钱，也就是保单账户价值，目前是140.3元（其中本金140元，累计收益1.55元）。
60岁时账户价值大概有多少呢？和具体的结算利率有关。
如果结算利率高，账户价值会高；结算利率低，账户价值就少一些。
未来利率多少不确定，现行的4%左右利率也无法保证。
稳妥点选个中间档次的估算，假设以后能一直给到2.5%，59岁时，账户价值约为9613元。
等到60岁时，按照合同约定，开始领取养老金，每月领取金额是所交保费的2.97%。
换算下来，每个月领取200，一年领2400，按照2.5%计算，只能领4年。而这个产品保底利率 1.75%，真要如此，领4年都费劲。
所以，这个年轻人买的这份保单，可以起到一定的强制储蓄作用 ，但如果是用来规划自己的养老金，显然存在两个明显的问题：
第一，每个月领取200元，养老金够用吗？花的快的，一次就花光了，显然不够一个月花的。
第二，领取年限很不确定，而且很短。
年轻时辛辛苦苦每个月看着存钱规划了养老金，其实存了个寂寞。因此，这个产品不适合用来规划养老金。
什么是好的养老金？其实有一个判断标准，它有点像给公务员发退休金的样子：
1、它是确定有的，每个月发一笔钱
2、它是足够用的，比如每个月发5000元、8000等
3、它是与生命等长的，活多久就领多久
4、它是安全的，退休后一直会有的
如果真的想规划自己的养老金，首先要选对工具，比如增额终身寿和养老型年金都是很不错的选择。（这两种类型如何判断，也是有门道)
二、其实是一个自由存钱的账户
这个年轻人买的万能账户，也不是毫无优点，它其实有别的功能，比较适合存闲钱。
相信买过这个产品的不少，很多消费者不懂保险，以为这是定投，只能每个月交费20元。
其实不是。
按照合同条款，这个保险可以变更交费金额、交费频次、交费期限。这意味着，可以每个月交20元，也可以每个月交30元，或者300元甚至更多。也可以每天存好几次钱，甚至不交也可以。
如果改为每月个交200，那以后每个月就可以领2000，这个用来补充养老金数量上也还说的过去，唯一的问题也是领不了几年。
同理，如果中间断断续续的交费或者直接不交了，60岁之后领的就更少了。
因此，很多人买这个万能账户的目的，主要就是想有一个存闲钱的地方，毕竟利率下行的趋势势不可挡，好的理财产品渠道有，万能账户有个保底的利率。
如果从单一产品的角度判断，这个是好的万能账户吗？
显然，或许有别的选择。
结尾
这个年轻人的案例，可以提示大家思考问题的两个顺序。
首先，判断这个产品能不能解决我的问题。
面对你的保单，你需要问自己:你买这个保险的目的是啥？如果不清楚，可以去找专业的咨询师，帮你设计一套宏观的风险解决方案。
其次，在解决问题的同时，选择性价比更高的产品。
中国的保险产品琳琅满目，通过找专业的咨询师，可以在解决自己需求的基础上，帮你从各个保险公司中去挑选性价比。
相关推荐
-
如何在支付宝中将全民保养老金分红提现？
相信很多小伙伴都有在使用支付宝,在其中如何才能将全民保养老金分红提现呢?方法很简单,下面小编就来为大家介绍.具体如下:1. 首先,打开手机上的"支付宝".进入首页后,点击右下角的& ...
-
支付宝上买保险划算吗？支付宝买保险是否便宜？
支付宝对人们的生活带来了越来越多的便利,现在支付宝也在大力推广保险服务,很多人觉得支付宝上的保险便宜很多,这究竟是什么原因呢? 操作方法 01 首先要了解的就是支付宝上卖出保险的基本形式,这就是普遍使 ...
-
怎么在支付宝上申请信用卡
怎么在支付宝上申请信用卡,下面就和大家来分享一下,希望可以帮助到大家. 操作方法 01 打开支付宝,点击下方朋友,点击右上角搜索. 02 输入信用卡,找到生活号,选择所要的银行信用卡. 03 点击关注 ...
-
支付宝全民保终身养老金怎么退保?在哪申请退保
支付宝全民保终身养老金怎么退保?在哪申请退保?最近支付宝上线了全民保终身养老金,这是一款养老保险,在投保后有15天的犹豫期,在犹豫期内是可以进行全额退保的.下面就说下怎么在支付宝上申请全民保终身养老金 ...
-
手机支付宝全民保怎么进行开通
全民宝是支付宝旗下的一款创新型的养老保险,受到了用户的喜欢,接下来小编就给大家介绍一下怎么开通全民保具体如下:1.首先我们需要在手机桌面找到支付宝图标,然后点击打开支付宝软件,如果有登录密码的需要进行 ...
-
如何取消支付宝中的全民保
我们日常生活中,很多人都在使用支付宝,已经渗入到我们生活的方方面面了,如果我们在支付宝中,参加了全民保,想要取消,该怎么操作呢?今天就跟大家介绍一下如何取消支付宝中的全民保的具体操作步骤.1. 首先打 ...
-
支付宝全民保养老计划怎么调整在哪调整投保计划
支付宝全民保养老计划怎么调整 在哪调整投保计划?支付宝全民保养老金开启定投养老金计划后想要更改怎么办?这时直接进入全民保界面找到我的计划就可以进行养老计划变更了. 支付宝全民保养老计划怎么调整在哪调整 ...
-
农村合作医疗支付宝上缴费怎么交（支付宝可以交农村合作医疗保险吗）
冬去春来新的一年开始了,农村合作医疗保险在各地农村开始可以缴费了,以前都是我妈自己去排队交的费用,今年冬天特别冷还下雪,据说可以网上缴费,我特意网络上查询了一下的确是真的,#支付宝和微信支付你更常用哪 ...
-
微信的钱可以转到支付宝上吗?
微信上的钱是可以转到支付宝上的,但是两者的钱不能直接转帐: 1.先将微信的钱,提现到微信绑定的银行卡里: 2.再在支付宝内,用绑定的同一张银行卡给支付宝充值或转帐. 具体操作如下: 01 打开微信. ...
-
淘宝交易怎么看别人把钱打到支付宝上
淘宝交易看别人把钱打到支付宝上与否,查看一下支付宝交易记录即可,查看方法如下: 打开手机支付宝登录. 进入支付宝界面,点击右下角财富. 进入财富界面,可以看到支付宝余额,点击余额. 进入账户余额界面, ...
