提前还房贷好还是把钱存银行好 / 木子杰软件教程

如果你手上有一笔钱，你会选择提前还房贷吗？

最近，“这届年轻人不想给银行打工了”这个话题冲上热搜。

大家纷纷在讨论提前还房贷的经历和体验，究竟提前还贷真的能占到银行“便宜”，还是心理安慰？

下面，我们一起来看看：

开始提前还房贷的年轻人

“房贷提前还款了50万。”

朋友小周最近吐露，“省了44万利息，月供从4400降到1300，感觉一下子轻松了，再也不压抑了。”

此前他的房贷总共75万，每月还款4400元，贷款利率是5.6%，期限30年。

而提前还款前，他已经还款50个月，累计还款22万元，但是房贷余额还剩70万。

也就是说，本金部分总共只还了4.5万，其他的17.5万全是利息...（没想到吧）

小周坦言，“感觉以前的利息太高了，这几年还的全是利息，简直受不了”。

他算了一笔账，如果不提前还款，他还要还款310个月，累计还款金额136万。减去贷款本金70万，利息还需要66万。

这次提前还款50万，剩余利息少了46万，月供也降到1300一个月了。

虽然提前还了贷款，导致小周荷包里仅剩下1万多元，但这样的决定并不让他后悔。

类似的案例并不少。

在社交平台上，提前还款似乎已成为一股潮流。

图片来自小红书

例如网友陈丽（化名）。

2020年，她用组合贷买了第一套房，商贷部分145万，期限24年，等额本息，利率5.2%。

算上公积金部分，月供超1万。

直到今年1月份，她发现自己还了两年的贷款基本都是利息，本金却只减少了2万元，于是萌生提早还款的想法。

再如罗萌（化名）。

她在2018年的时商业贷款127万元买下了一套住宅，利率5.4%，等额本息30年，月供近8000元。

在她每个月的月供中，还贷的本金为1800元左右，利息为5000元左右。

从2021年年中开始，罗萌开始实施了自己的提前还贷计划，最后选择提前还款中的缩短贷款年限，不改变月还款额。

为什么要提前还贷？

其实大部分提前还房贷的人，主要都是基于这三点理由：

房贷利率过高，利息超过本金，提前还贷能减轻利息成本；

收入预期降低，减轻每月房贷压力；

没有超过房贷利率更好的投资标的。

①利息高。

5月15日，央妈又又又发大招，房贷利率可低至4.4%（详情），一下子降20个BP，这比起之前LPR都是5-10个BP的降，绝对生猛得很。

当然，这也刺激到了在高利率买房的人士。

这波提前还款的人，利率大多处在5%至6%之间，利息超过本金的大有人在。

一边是，逐渐下调的利率，感觉自己提前买，利息多付，亏了。

一边是，还贷三四年，结果还利息去了，有种给银行打工的感觉，所以干脆提前还贷。

②减少月供压力。

这两年大家对工作的收入预期大幅度降低，尤其是互联网、房地产、教培、基金证券行业。

从实习生到资深员工，无一幸免。

钱包瘪了下来，那房贷就是催命符。于是想通过提前还贷的方式，减少月供压力。

③没有更好投资标的。

比起行业内的降薪、毕业季，杀伤力更大的是大家对收入的预期。

这两年最火的理财，如今已经成了“你不理财，财不离你”的吐槽。

市面上的理财产品，年化率能超过房贷利率的，几乎少之又少。而股市和基金，早已让韭菜们分崩离析。

“与其放在股市基金里，控制不住自己，亏个底朝天，还不如提前还房贷，干点确定性的事情”也是大部分提前还款人士心声。

你别说

提前还贷还挺方便

其实非常多的人都不清楚，等额本息还款前几年绝大部分还的是利息。等到要卖房，或者想要提前还款的时候，才大呼坑爹（有过提前还款经历的人相信都有此感）。

当然，操作提前还款也很简单。最直接的方式就是咨询当初办理你按揭贷款的银行工作人员。

除此之外，其实现在绝大多数银行的APP，都能直接操作。

招商银行APP界面

而提前还款的方式也有几种：

1、一次性还清，即一次还清全部贷款。

这种还款方式是要求借款人将贷款的利息和贷款的本金全部结算清楚。一次性还清这种方式对于购房者是最划算的，但在划算的同时，对还贷人的经济要求也是最高的。因为购房者在购买房屋后基本拿出全部积蓄，如果想继续在短时间内再次拿出大量资金，将所有贷款金额一次性还清困难很大。

2、月供不变压缩期限，即在每个月还给银行的固定金额不变的前提下，缩短总体的还款年限。

无论是等额本金还是等额本息的贷款形式。“月供不变、压缩期限”是业内人士最推荐的提前还款方式，好处是缩短还款周期的同时，还款利息也有所降低。

3、减少月供，保持还款期限，即减少每个月向银行偿还金额，总体还款年限保持不变。

比如贷款总额为100万，先还款10万元，选择15年贷款期限不变，则目前剩余14年，利率为4.90%的情况下，由此每月还款金额为5619.64元，其月供水平相应减少为208.13元。每个月的月供还款压力相对应减少且缩短还款期限。

4、月供、期限双减，即减少每个月还款金额的同时减少总体还款期限。

比如如贷款总额为100万，假设向银行还贷50万元，然后将还款期限缩短成10年，利率为4.90%的情况下，每个月所还贷款金额为4370.82元，这样今后的利息支出就会大幅度减少，同时可以满足购房者尽早还清房贷。

5、增加月供，挤压期限，即通过增加每个月还款的金额，来缩短还款的总体期限。

比如购房者贷款总额为100万，想要将30年期限的还贷期限缩短至15年，那么每个月的月供将由每个月的2777.77元增加至5555.54元。根据数字可以看出提高月供，缩短贷款期限之后每个月月供会翻倍，虽然可以尽快还完贷款，但是月供压力大。这种还贷方式，不建议工薪阶层的或者上班族的家庭采用。

但需要注意的是，各家银行规定不同，有些人提前还款是需要支付违约金的（具体得看按揭合同上面的说明）。有些银行也会有供满X年房贷，则可以减免违约金的规定。

比如阿简也是提前还款大队中的一员，她2019年在佛山买了首套房，当时政策比较严格，不能使用公积金贷款，纯商业贷款房贷利率为5.39%。

近期他在办理提前还款时，银行表示，还没过3年，需收取违约金，为一个月房贷利息。

阿简的按揭贷款合同

据悉，这个违约金各家银行的规定都不一样，哪怕同一家银行，合同规定不尽相同，有不收取违约金的，也有收取1-6个月不等的房贷利息作为违约金的。

提前还贷

真的占了银行便宜吗

拒绝提前还款的人，也有不同的观点。

他们认为，提前还房贷，虽然能缩短贷款年限，和因本金减少而减少的利息。

但很多人没意识到，提前还款在无形中损失的，是贷款带来的时间价值。

有网友表示，房贷，最多可以有30年的还款期限。这是普通人能借到的最长时间的大额低息贷款了。

30年意味着什么？

你想一想，如果你在1992年买了一套房，那时月供500可能都是一笔巨债。
可现在500的月供，对你而言还是个事儿吗？
30年带来的变化就是，你的收入极大增长，钱也极大贬值了（通胀）
在当今的中国金融环境中，30年期房贷依旧是普通人一辈子能从银行借到的最便宜、最长期，也是最大额的一笔资金。
借银行最多的钱，用最久的时间，来抵御通胀，才是保卫个人资产的最好办法。

那么，什么情况下可以提前还房贷？老编认为有几点：

1.对于手上余粮充分的土豪型选手，如果你实在享受“无债一身轻”的状态，请自便。

2.有换仓计划，且手上资金流相对充裕的人。比如在广州，贷款还清再购房首付可以4成，没还清则是7成以上。

这时提前还清原有房贷，就可以降低置换二套房时的首付比例，减少资金压力。

除此以外，但凡你的情况属于以下任何一种

——手头钞票刚刚好只够覆盖剩余贷款；

——没有置换计划，只是不想长期负债；

——刚好有一笔现金处于闲置状态；

——拿着一份固定薪水的工薪阶层。

那建议还是谨慎考虑提前还款，毕竟兜里有钱才是稳稳的幸福！

如果你是很明确想要提前还款，那要注意两点。

一是，部分银行有违约金，或者需要满足还贷年限。