养老保险的个人账户有什么用

各大银行都在抢人头开个人养老金账户，为了弄明白到底是怎么回事，把养老金了解了一下总算弄明白了！

了解完之后惊觉，养老金越早了解越好，最好开始第一份工作之前就学习一下。先来说说社保中的养老金。

1. 养老金怎么交的？

社保中的养老保险是公司和个人一起缴纳的，也就是养老保险=公司缴纳部分 个人缴纳部分。

公司缴纳的金额=缴费基数的16%，这部分钱进入统筹账户，也就是用来养“现在的老人”。

个人缴纳金额=缴费基数的8%，会进入个人账户，退休后可按月领取，也就是养未来的自己。

这里面关键的是“缴费基数”，后面我们会提到。

2. 退休后能领多少养老金？

退休后养老金=基础养老金 个人账户养老金

基础养老金=【退休时上年度职工平均工资×（1 本人实际缴费指数）】÷2×缴费年限×1%

这个公式里，“本人实际缴费指数”每个人不同。这个指数是养老金缴费基数除以当地平均工资。以北京为例，每年的缴费基数上限是平均工资的3倍，最低是平均工资的60%。所以缴费基数越高，退休后的养老金也越高哦。在找工作的时候，一定要了解一下公司的缴费基数，很多公司都不会全额缴纳，有的公司缴费基数和实际工资相差很多。缴费基数越低不光五险一金缴纳少，需要纳税的工资也更多，交税更多。

个人账户养老金=个人账户累计储存额×计发月数（例如50岁退休是195个月，55岁是170个月，60岁139个月）

3. 怎么查询之前交的养老金？

第一步：打开支付宝，在搜索栏输入“社保查询”

第二步：进入社保查询页面，如果第一次登录需要人脸验证。点击进入“个人对账单”

第三步：选择要查询的年份，例如“2021年”，点击查询，就可以看到2021年的个人对账单。对账单包括2021年养老金、医疗保险、失业险的缴费基数、公司缴费和个人缴费。下面还有截止到2021年底的养老保险个人账户本息合计总额、2021年个人缴费总额和2021年的利息。

4. 自己交的养老金是不是只能吃最低的利息？

有的同学觉得每个月交那么多养老金，就放在那，只有最低利息，还要到退休才能取，很不划算。其实不是的。

公司和个人交的养老金并不是放在那里只吃最低利息，而是由社保基金进行投资运营，包括购买国债、存款等等。这个利息可以在“个人对账单”里查看到，就是“本年利息”这一项。从我个人的金额来看，这个利率是5个点多，比存银行定期高不少。

5. 个人养老金账户是什么？

Part 1提到，现在公司为我们缴纳的养老金是用来“养现在的老人”，给现在的老人发养老金的。同理，以后我们老了，那时年轻人交的养老金也会用来给我们发养老金。但是随着老龄化，未来的老人越来越多，而年轻人则更少，不一定能承担。

“个人养老金账户”就是应对老龄化的一个方法，存入这个账户的钱只能退休后才能领取，就确保我们这代人老了自己有钱可以养老。

从目前的政策来看，只要在试点地区只要有社保就可以开户。

6. 选哪家银行开有什么区别？

除了各个银行薅羊毛的力度外，其他基本上没什么区别，每家银行能提供的养老保险和基金都是一样的。

各大银行和可买的养老产品可以理解为电影院和影片的关系，电影院只是放映电影的地方，银行也只是卖产品的地方，这家能买到，那家也能买到。

所以大家可以结合自己的使用习惯来选择银行开户。

7. 每年存多少？什么时候存？

个人养老金账户不是强制性的，每年转入多少都由自己决定，只有一个上限是12000元/年。

大家可以根据自己当年的纳税和流动资金情况决定，如果确实需要，只要在每年12月31日之前转入就可以递延减税。

所以还有担忧的同学可以再看看，不着急。

8. 多少收入能享受税收优惠？

个人所得税起征点是税前5000/月，一年有6万的免税额。年税前收入在6万~9.6万，超出6万的部分按3%纳税；年税前收入在9.6万~20.4万，超出9.6万的部分按10%纳税。

各类分析都在说年收入在9.6万以上就可以用个人养老金抵税，每年可省840。

其实不一定，因为除了每年6万的起征点之外，我们还有专项附加扣除，包括子女教育、继续教育、租房、房贷、养老、养孩子和大病医疗。

如果年收入减去专项附加扣除数已经在9.6万以下了，那就没必要考虑用个人养老金来减税了。

9. 什么人合适？

在没有意外或出国定居的情况下，养老金账户的钱只有退休后才能领取，流动性非常差。

如果收入比较高，又确实有闲钱（每年存1.2万不会影响当下的生活质量），想提升下退休后的生活质量，考虑到税收优惠确实可以开户存钱。

但对于二十多岁出头的年轻人并不合适，这个年龄段的人以后买房、结婚、生子等需要紧急用钱的地方可能会很多，而紧急用钱的时候这部分钱又没有办法取出来，很不方便。

提前取出的情况还有一种“国家规定的其他情况”，但是现在具体包括什么并不清楚，如果以后像公积金可以用来交房租、装修、儿女买房、大病医疗类似用户的话，再考虑也不迟。

大家还有什么问题，欢迎留言讨论。

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